中國(guó)人民銀行日前發(fā)布了《人民幣存貸款利率管理規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》，存貸場(chǎng)和向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。款利時(shí)隔二十多年，隔多存貸款利率迎來(lái)大修。年迎這部新規(guī)在罰息定價(jià)、大修對(duì)市高息攬儲(chǔ)等方麵都做出了更加明確的普通規(guī)定和修改，新規(guī)會(huì)給市場(chǎng)和普通人帶來(lái)哪些影響？影響

　　首先，就是存貸場(chǎng)和逾期貸款的罰息利率從“行政規(guī)定”修改為“借貸雙方協(xié)商”。根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，款利借款人如果發(fā)生貸款逾期，隔多銀行將在合同利率基礎(chǔ)上直接加收30%到50%的年迎罰息，挪用貸款上浮50%至100%。大修對(duì)市這個(gè)之前是普通被定死了的罰息浮動(dòng)區(qū)間。

　　但是影響征求意見(jiàn)稿明確，未來(lái)貸款逾期或發(fā)生其他違約情形時(shí)，存貸場(chǎng)和罰息利率、計(jì)息方式乃至寬限期，都由銀行與借款人在合同中自主協(xié)商約定。也就是說(shuō)，不再一刀切了，將定價(jià)權(quán)進(jìn)一步交給市場(chǎng)。這樣一來(lái)，對(duì)於那些一時(shí)疏忽、短期逾期的守信貸款人，銀行就可以和他約定相對(duì)寬鬆的懲罰條件，有一個(gè)可以體現(xiàn)銀行服務(wù)水平的容錯(cuò)機(jī)製。而對(duì)於那些惡意逃廢債的，銀行可以在合同裏約定更嚴(yán)厲的處罰，真正達(dá)到嚴(yán)懲失信者的目的。

　　與此同時(shí)，新規(guī)征求意見(jiàn)稿全麵強(qiáng)化了貸款產(chǎn)品的利率信息披露，規(guī)定金融機(jī)構(gòu)在各類渠道營(yíng)銷及辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，必須以明顯方式向借款人展示年化利率，並在簽訂合同時(shí)寫(xiě)明年化利率及對(duì)應(yīng)的罰息年化利率。而且明確了，年化利率的計(jì)算需包含利息及與貸款直接相關(guān)的各類費(fèi)用。這樣，就可以有力遏製貸款營(yíng)銷中可能存在的“低利率”誤導(dǎo)宣傳，保護(hù)我們金融消費(fèi)者的知情權(quán)。

　　此外，新規(guī)首次在規(guī)章層麵明確定義並禁止了“高息攬儲(chǔ)”行為，把它從一種相對(duì)軟性的勸誡變成了硬性的法規(guī)紅線，約束力更強(qiáng)，避免銀行惡性競(jìng)爭(zhēng)。

　　此次修訂還首次以明文形式規(guī)範(fàn)了單利、複利兩類年化利率的核算方式，要求統(tǒng)一采用自然實(shí)際天數(shù)計(jì)息，也就是按照365天（閏年366天）算作一年，而不再是此前的行業(yè)慣例360，這就避免了不同機(jī)構(gòu)計(jì)息規(guī)則不一樣的亂象，讓利率本身更精確、公平，避免套利。這也是利率管理向精細(xì)化、規(guī)範(fàn)化邁進(jìn)的重要一步。

　　對(duì)市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，新規(guī)強(qiáng)化了分層治理的格局。在監(jiān)管底線之上、規(guī)則範(fàn)圍之內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)可以放開(kāi)手腳，最大化釋放利率市場(chǎng)化的改革紅利。

　　而對(duì)普通人來(lái)說(shuō)，新規(guī)使得守信的人更容易獲得低價(jià)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，所以我們應(yīng)該更加重視自己的信用。長(zhǎng)遠(yuǎn)看去，更規(guī)範(fàn)、更透明、更有序的金融市場(chǎng)，將使得每個(gè)守信的人獲得更好的金融服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)整個(gè)市場(chǎng)的多贏局麵。